Le casse tête des assurances.

Un point plus technique aujourd’hui. La location de voiture.

En effet, on va sur Internet sur le site d’un loueur, on trouve une super affaire, on réserve, et c’est parti, il n’y a plus qu’à prendre la voiture en sortant de l’avion pour commencer bien ses vacances. Et puis on a une super carte bancaire donc on est couvert.

Oui, tant que çà va….. Et quand ça va pas, ce n’est pas si simple. En effet, les assurances automobiles ne fonctionnent pas en Amérique du Nord (Canada et USA) comme en France.

En France, votre véhicule doit au minimum être assuré pour les dégâts faits aux autres (assurance au tiers), et éventuellement à vous-même (tous risques) avec des niveaux différents de couverture selon votre cotisation.

En Amérique du Nord, le plus souvent les assurances proposées vous couvrent d’abord sur le plan matériel. 

Tout d’abord, il y a la CDW qui est l’assurance collision. Celle-ci prend en charge les dégâts au véhicule si vous avez un accident avec une franchise qui reste à votre charge, sauf si vous souscrivez à un rachat de franchise ou que vous avez loué la voiture avec une carte bancaire premium (Mastercard Gold, Visa Premier) qui vous permettra de vous faire rembourser la franchise que vous paierez au loueur. Attention toutefois, car le remboursement de la franchise peut être long et compliqué, car l’assurance de CB va vous demander un tas de documents du loueur qu’il me semble très difficile de récupérer (avis d’expert auto, devis de réparation, constat de police….). A noter également que la couverture ne fonctionne que pour des durées de location inférieures à 30 jours pour la VISA et 60 jours pour la Mastercard. Vérifiez auprès de votre banque. Il est important que le conducteur principal sur le contrat de location soit celui qui a utilisé sa carte bancaire lors du règlement. Toutes les voitures ne sont pas couvertes non plus: gros 4x4, voitures de course etc.... Vérifiez la notice, certaines marques et modèles ne sont pas garanties.

Il faut également vérifier certains points dans l’assurance qui ne sont souvent pas inclus dans l’offre (cela dépend des loueurs) : pneus, bas et haut de caisse, bris de glace. Ces dommages peuvent également faire l’objet de remboursements par l’assurance de CB.

A noter qu’en cas de panne, le remorquage n’est souvent pas inclus et reste à vos frais. Petit truc, chez Alamo Canada, l’assurance remorquage et perte des clés inclut le conducteur additionnel (qui est alors couvert par les assurances du principal), et est moins chère que de prendre le conducteur additionnel seul…

La perte ou vol du véhicule est également à vérifier mais est souvent incluse moyennant franchise.

C’est pour la protection de l’humain que ça se complique.

L’assurance PAI (Personal Accident Insurance) : protection des personnes à bord du véhicule. En effet, votre carte vitale ne vous est d’aucune utilité en Amérique du Nord, vous devez régler vos frais de santé. Malheureusement, l’accident peut arriver et les tarifs des frais de santé ne sont pas les mêmes. Une journée d’hospitalisation peut couter plus de 20000 euros….. Donc il vaut mieux se prémunir. Et souvent, la présence au sein d’un véhicule à moteur est un critère d’exclusion dans nos assurances personnelles loisir. L’assurance de CB pour la VISA premier couvre par exemple ce point à hauteur de 46000 euros par famille. Mais ça peut aller très vite quand on est plusieurs à devoir bénéficier des soins…. La souscription d’une assurance privée (Europe Assistance, AVA) avec prise en charge illimitée incluant les véhicules à moteur semble peut être chère en premier abord mais est à considérer.

Le plus problématique est la LIA (Liability Insurance) : l’assurance responsabilité civile. Elle n’est pas incluse dans les assurances de carte bancaire. En gros, c’est la couverture des dommages matériels et corporels que vous faites aux autres. Au Québec, les résidents québecois sont pris en charge par la société des transports du Québec car ils payent une couverture avec leur permis de conduire. Il y a d’ailleurs une LIA minimale qui est incluse dans la location de voiture, au cas où vous créeriez des dommages à un non Québecois. Aux USA par contre, la LIA minimale ne suffit pas, car vous pouvez être certains en cas de dommage d’avoir une plainte déposée. Et cela peut vous couter très, mais alors très cher. Imaginez que vous renversez un cycliste (pas cool, mais bon on ne maitrise pas tout dans la vie, il est paralysé, doit avoir 1 an d’hospitalisation….). Vous pouvez donc vendre votre maison et travailler pour cela jusqu’à la fin de votre vie….. On recommande donc une couverture minimale de 2 millions de dollars. Le problème, c’est que les loueurs ne la proposent pas de façon systématique ou alors à des tarifs exorbitants. Il est alors intéressant de passer par un prestataire tierce (courtier) qui a négocié les assurances dont la LIA. 

Nous sommes passés par Carigami et avons loué auprès de Drive FTI avec une LIA jusqu’à 10 millions de dollars. Et nous avons récupéré la voiture chez Alamo, ce qui nous a couté le même prix voire un peu moins cher qu’en direct avec Alamo sans LIA…La franchise est normalement remboursable avec les limites des documents à récupérer...

Vérifiez également que votre voiture peut aller aux USA. Ca n’est pas automatique. Par contre oubliez le Mexique…..

Bonne route !

Sylvestre